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给小朋友买保险,在预算有限的情况下是买少儿重疾险还是百万医疗?

你好!我是@云中子兔 ,是一名在保险行业从事数十年的看保险人。很高兴能够回答你提出的问题。

其实,你的这个我问题,我之前专门写过一篇文章,闲时你可以抽困看看里面的内容,相信你会对重疾险和医疗险会有新的认识。

首先不知道你的预算是多少?还有现在孩子多大年纪,其实不管自己的预算是多少,都可以搭配完善的报销计划,有效的保险一定是组合的完美,而非单一的险种。

第一、我们先来看看为什么百万医疗会很便宜。

1,设置免赔额,提高了理赔门槛

例如:华夏附加医保通(旗舰增强版)医疗保险,对于一般医疗的免赔额是1万元(每2年无理赔降低1000元,最低5000元),对于100种重疾、质子重离子、特药0免赔。

2,每年保费上涨,年龄越大保费越高

以医保通为例:

30 岁的年轻人(有社保)只要交 363 元;60 岁的老人则要交2286元,后者的保费是前者的 6 倍。

因此,百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵,而且保费每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。

3,不保证续保

例如:华夏附加医保通(旗舰增强版)医疗保险6年为一个保证续保期间,此期间不因停售拒保、不因理赔拒保、不因健康状况变化拒保。

续保期间届满,不因理赔拒保,不因健康状况变化拒保,进入下一个保证续保期间。

百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,希望大家都能理性地看待。

第二、有了百万医疗还需要买重疾险吗?

既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?

存在这个疑问的朋友,本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子:

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护,只好由 A 太太忙前忙后照顾,原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...

接下来我们聊聊百万医疗理赔的那些事。

1、如果买了百万医疗险,怎么赔?

百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。

医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别,所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上根本用不了那么多。

2、如果买了重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定

重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角,其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整,不能说有一份医疗险就万事大吉了。

保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。

第三、百万医疗和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后,如果你还是不知道如何选择,不妨可以先从以下几个问题出发:

1、你想要解决什么问题?

如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。

2、你的健康状况怎么样?

不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多是买不了,而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个,还要结合自身的健康状况来选择。

3、你的医保报销情况怎么样?

医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说,在一线及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高,而且随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。

如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。

通过上面的例子我们可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。

通过以上的说明,相信你基本对百万医疗险和重大疾病险有了初步的认识,接下来对于你所提到问题也就迎刃而解了,以下我将给我我的建议供你参考。

举个例子:一个8岁的未成年人,预计保费在2500每年,交费20年。

1,155种重大疾病,保额10万,保费1770元。

2,百万医疗500万保额,保费每年224元(随着年龄增长增长或减少)。

3,意外伤残 保额10万,每年保费100元。

4,意外医疗 保额1万元,保费免费。

5,住院医疗1万,保费每年315 元。

6,豁免保费功能。

以上方案,几乎可以解决所有问题,保费相当便宜,每年天只需要6块钱就可以解决10万的重大疾病,和百万医疗,以及意外磕碰的风险。

希望以上回答对你有所帮助,具体细节可以关注@云中子兔 私信为你解决保险困惑。

给小朋友买保险,在预算有限的情况下是买少儿重疾险还是百万医疗?

感谢官方邀请。


你有主动咨询保险的想法,先给你点个赞。不知道你家孩子多大,既然你提到了‘小朋友’,肯定是没多大。你给孩子讲‘保险’这个词,估计小朋友头上会有很多问号。


小朋友不懂,大人知道保险的好就行了。孩子能有你们这种明智的家长,确实是他的福份。不过有个重要的问题要弄清啊:预算有限,是怎么个有限法?


如果是预算有限,那就只能在你说的百万医疗和重疾险中二选一了。如果预算还可以,孩子年龄小,保险也贵不哪里去,重疾险和百万医疗,其实可以一揽子搞定的。


所以,我觉得您提的这个问题,能有多少预算是非常重要的。您在问题中提到了‘重疾险’和‘百万医疗险’,想必也对保险的基础知识有所了解,保险理念方面的就不再多作介绍。



孩子的投保顺序来讲,这两份保险都挺重要的,真的很难取舍。如果你的预算还可以,记得给孩子都配置上,毕竟小朋友的保险,贵也贵不到哪里去。


如果确实像你说的‘预算有限’,只能进行二选一,我的意见是:就优先‘百万医疗险’。


这里说下原因:


1、百万医疗险费用相对更低

不要被百万医疗这个名头都吓住了,别看它保额高,保障范围广,其实保费很低的。除了0~5岁的孩子(特殊阶段)的保费可能会高点,6到18岁的保费是很便宜的。


2、百万医疗险的保障范围更广

重大疾病保险,有的能保100多种,但再多种也是在合同中有具体明确约定的,包含疾病、手术或状态等。百万医疗险的范围更广,只要是住院,且费用花到了万元以上,就相当于有了它的用武之地了。


3、百万医疗等待期更短

很多款百万医疗险,只有30天等待期,甚至意外险都没有等待期,也就是说,它在投保后的生效时间更快,比常规重疾险等待期180天左右的约定,要更加提前。


4、它能真的派上大用场

举个例子,张三家孩子有40万的重疾保障,李四家的孩子有一份百万医疗。两个孩子比较调皮,一起出去玩,结果都摔伤了,病情差不多。两家大人都花了好多钱用于治疗。


张三家的孩子可能因为伤情没有达到重疾险的标准,就不能赔;但是李四家的孩子只要花费的费用在万元以上,且住院治疗的,这个保险就有报销的机会。


而且很多时候,除非是重大疾病保险的保额足够充足,才能真的在患病时发挥大作用。而孩子有一份百万医疗,最起码能保证不会因为病或意外,因病致贫。



当然,百万医疗也有它的缺点,所以才建议要 重疾 百万医疗 进行保障组合,它的具体缺点如下:


1、费用不稳定

一般每5年为一个档,费用随着年龄上涨而上涨。不像重疾险那样,可能连续交30年,费用都是一成不变的。


2、续保不稳定

百万医疗的责任差不多,续保条件这一块也要注意。有些是6年保证续保,有些是5年,还有些是停售或产品下架就不能继续买了,再重新买又要花一番功夫。


3、报销作用单一

百万医疗和重疾险的作用是不一样的。百万医疗最大的作用,是弥补住院造成的高昂医疗费用支出;重疾险却是弥补因病期间的收入损失及康复费用;只有百万医疗,显然还是功能太单一了,只能报销医疗费用。



下次再提问的时候,把相关的信息描述完整吧。比如男孩女孩,今年几岁,健康状况,特别是‘预算有限’具体是多少,有了这些信息才更方便量身规划。


希望我的回答,能够清除小朋友爸妈的问号,能对你提供点参考价值。


我是 保险狼,致力于 让保险更简单、更实用、更有趣。如果这条回答对你有所帮助,请 点赞、转发、收藏 鼓励作者,有不同意见也欢迎 留言 探讨。更欢迎各位来 公众号 保险狼 或者 抖音 煲险狼 作客交流,让我们共同成长、共同进步吧。

很高兴为你回答问题,我也是有两个小孩,一男一女。由于本人从事保险的关系,我给两个小朋友都买了重疾险,平均一个小孩的保费在6000块钱左右,保额每个人30万。

由于不知道您的小孩多大,小孩的年纪大小会关系到医疗险的费率。

1.如果您预算有限,三岁以内小孩,我们建议去买卡式医疗险,这样性价比较高。超过三岁就可以挑选消费型的医疗险,例如下图。

2.如果您预算宽裕的话,你可以选择缴费期限10年到30年的重疾险(返还型)。各家公司的缴费金额多少有些不同。

您可以具体的咨询当地专业的保险代理人,或许你也可以关注我的头条号。

我是野猪,我来回答

如果在预算有限的情况下,肯定是先买百万医疗。

重疾险和百万医疗的区别

首先、重疾险和百万医疗险都是普通家庭对抗疾病,特别是重疾带来经济损失的有利工具,两个险种各有侧重点,一般都是配套购买。

重疾解决的其实主要是不幸罹患大病期间的误工费、护理费、营养费、后期康复等费用。而百万医疗险解决的是住院期间产生的治疗费、手术费、药品费、住院费等费用。孩子肯定不是家里的主要经济来源,因此一般不会导致家庭收入中断的情况出现。而且从护理费、营养费、包括后期康复等费用一般也较成人为低。

重疾住院期间产生的各项费用才是带给家里主要经济损失的原因。而且,孩子的治疗费、手术费、药品费往往比成人要高,这极容易给家庭带来更重的经济压力。因此从这个角度来看,如果预算有限的情况下,本着“好钢用在刀刃上”的原则,应该先买百万医疗。

不过,需要注意的是,百万医疗一般都会有免赔额的限制,一般都是一万元。因此一定要记得给孩子配置社保医疗。这样普通的小病小灾住院也可以报销。虽然不是全报,但是因为小病小灾造成的经济损失也比较小,一般不会对家庭经济造成风险。而一旦重疾住院,费用超过免赔额限制,百万医疗险就可以发生作用,起到规避风险的作用。

综上,在预算有限的情况下,应该先买百万医疗险。

我是野猪,回答完毕

作为一个有着14年从业经验的资深保代,给小朋友买保险,在预算有限的情况下,个人认为首选百万医疗。

原则上少儿重疾和百万医疗是不冲突的,两者侧重的点是不一样的:前者是按合同条款赔付应有的保额,这个理赔金拿到了怎么治,用哪些药,甚至于治不治都可由客户自己选择,部分少儿重疾还能赔付家长的陪护费用,这可以极大程度上减少家长因陪护孩子治病而耽误工作甚至辞职导致的收入损失;而目前市面上的百万医疗险则不仅能提供一般性住院费用的报销,癌症住院治疗的费用还能翻倍赔付,按照最低档的套餐保额也在200万元以上。正常来讲,不管是常规住院还是重疾住院,这保额是够了的。而且作为普惠型的医疗险种,百万医疗险最显著的特点就是保费低廉,保额高,可续保期长,性价比相当高,可以作为商业保险的基础性险种来配置。

事实上,重疾险主要解决的是收入损失,对于孩子来说,家长就是最大的保险,因为他们可以赚取源源不断的收入,因此,重疾险对孩子和父母来说,父母其实更需要些,父母才是家庭的经济支柱。因此,家庭成员的保险配置,先重父母,尤其要优先保障、重点保障家庭经济支柱;其次才轮得到孩子,孩子配置保险的顺序首先是居民医保(国家福利),商业保险首选意外险、然后才是住院医疗险(百万医疗险)、重疾险、寿险和教育金之类的,而重疾险可以选择定期性险种,费用便宜,不建议选择终身型重疾险,一则费用高,二则时间长,存在较大变数。

题主的思维就是:我要买个车子,但是预算有限,到底是买车轮,还是买个发动机,还是买个车架?

相信大多数爸爸妈妈遇到题主这种情况,都是这种问法。

这是很正常的,我们并不是讽刺,而是用这种形象的方式说出来,让爸爸妈妈意识到自己在保险知识上,存在错误的认知!


一、风险

生老病死伤残都是风险,无论是孩子还是我们大人:

是否会发生风险-----我们不知道;

发生什么风险-----我们不知道;

多久发生风险-----依旧不知道;

风险伤害有多大------我们还是不知道!

而不同的保险,保障的风险也是不同的,既然我们什么都不知道,也无法预知未来。

那么我们买保险,就尽量不要做,买A还是买B或者买C这种选项!


二、保险投保

1、保险选择

我们普通人买保险,尽量将常见的健康风险尽量的覆盖,所以大小病医疗险 重疾险 意外险 寿险,就是基本的保障,覆盖了绝大部分的基本风险!

其中,未成年身故国家有政策限制,0-9岁保险最多赔20万,10-17岁保险最多赔50万;而大部分寿险在保险合同中的理赔规则是,未成年阶段赔付已交保费。因此,未成年可以不买寿险。

那么孩子的基础保险配置就是:大小病医疗险 重疾险 意外险!


2、保费问题

说保费前,先说一个有趣的现象。同样品牌同样型号的东西,在线下店铺、在京东和天猫店铺、在淘宝店铺、在拼多多店铺,绝对是不同价格的。

同样,我们买的保险是一份合同,所以,对我们来说,谁家的合同对我们有利,肯定谁最好。

但是因为信息不透 我们本身对保险一无所知,所以不同渠道的产品,无论是保费、还是合同友好度,都有很大的区别。

举例,重疾险:

线下渠道:基本都是终身型重疾 终身寿险;或者定期到80岁的重疾险 寿险;并且基本都只保障重疾和轻症。保费动辄10万保额就是好几千一年。

换成互联网渠道:重疾险可以单买,不要寿险;也可以选择带寿险的重疾险;可以选择保障20年,保障30年,保到60岁,保到70岁等;保障方面重疾、轻症都是基础,还有中症,重疾多次赔付,癌症二次赔付等等。保费的话,说实话,了解过的爸爸妈妈基本会说:真香!


最后

我们并不是说线下保险不好,也不是说线上保险最好。我们只是想说,多了解信息,远比盲目购买有用多了。

2万能买50万保额,2000同样能买到50万保额。大家赚钱不容易,多了解对我们只有利,没有弊。


觉得有用,点个关注,点个赞。谢谢

预算有限的话,可以按照以下的顺序来为孩子购买保险!

1、社会医疗保险

社会医疗保险也称全民医疗保险,一年的保费大概需要250元左右,报销比例在45%~50%左右,带病也可投保,可以解决一般的医疗疾病保障需求,是购买所有商业保险的基础。

2、学生平安险

孩子只要三岁以上至22岁之间都可以购买学生平安险,一年的保费大概在100~150元左右,报销比例基本上在80%,涵盖有意外医疗意外伤害,住院医疗基本上报销是医保范围内的用药 ,结合投保的社会医疗保险,基本上解决孩子的一般医疗保障需求。

3、定期重疾险

由于孩子的身体机能发育并不完善,很容易遭受疾病的侵袭,那么一份足额保障的重疾险就非常的重要,一般建议选择交20年保30年的定期重疾险,50万的保额,一年的保费大概在三到四百元左右,当孩子长大成人可以在选择自己适合的重疾险产品,父母的责任也尽到了,不会留下遗憾。

4、百万医疗险

百万医疗险是一款消费低保障高的消费型医疗保险,保额一般在300万至600万之间,但由于其实行的是自然费率,随着年龄的增长而费用不断提高,一般0~7岁的价格是最高的,是在900至500元之间,建议投保的话可在10岁以后投保保费一般在150~200元之间。很多百万医疗险,还有一些很好的附加值服务,比如医疗垫付服务,帮助我们解决看病的手术费,就医绿色通道服务帮助我们解决看病难的问题。

以上4款保险是孩子必须购买的4款保险产品,基本上一年的保费支出大概在1500元左右,一般的家庭都是可以承受得起的,卖保险不是越贵越好 ,适合的才是最好的,希望你能通过保险为自己的孩子提供完善的保险保障,有任何问题还可咨询!

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