包头百科网

当前位置:首页 > 财经  >  正文

中老年人买保险,要注意什么呢?

买保险有两大门槛,一是预算,二是身体健康条件。

中老年人,一般都是有一定积蓄或者经济基础了,所以预算这一块相对而言不是太大的问题,关键在于身体情况。

一、健康险

1.身体情况较好的,没有高血压、糖尿病,BMI(体重/身高的平方)在18-30之间,没有生过大病的,首选医疗险。


2.身体一般,虽然没有高血压、糖尿病,但是有一些其他基础病,比如各种结节(甲状腺、乳腺、肺等)、囊肿(肾、肝)、脂肪肝、尿酸高、胃炎……重疾险可以看看,如果是超过45岁,保费容易倒挂(总保费超过保额),免体检的额度也不高了。


3.身体不太好,有高血压、糖尿病史,重点考虑防癌险,防癌险包括两种,一种是只保癌症的防癌重疾险,采用均衡费率(每年保费恒定),确诊即赔付保额;另一种是防癌医疗险,费用补偿型,可报销癌症治疗费用。保费随年龄增长而递增。


中老年人买健康险最需要根据自身健康情况,选择合适的险种。


二、意外险

中老年经常发生的意外包括摔倒骨折、车祸等,会发生意外伤残、意外医疗风险。可以选择意外险来防范此类风险。尤其要注意选择能保社保外费用的意外医疗产品。因为中老年人骨折的概率较大,医生通常会建议使用进口钢板,这种是需要自费的,如果有意外险能够报销,就没有后顾之忧了。


三、寿险

上有老,下有小,又是家庭主要赚钱者的中年人,需要考虑配置寿险。去年无锡高架桥被超载货车压垮,导致多人死亡,其中一个单亲爸爸就在其中。寿险就是在家庭经济支柱遭遇不幸时,代替他照顾家人,给予经济支持的一把防护伞。保额一般要做到十年家庭年支出的水平。


四、养老保险

做好基础保障后,就可以考虑养老保险了。虽然国家有基本的社会养老保险,但是只能保证最低的生活水平,想要晚年生活幸福康乐,家庭和谐,有余力的话还是可以另外准备一些养老资金的。


买养老保险,本金安全是肯定的,但是千万注意一点,超过4%的收益率都要警惕,看看是否写进合同里了,否则都是看上去很美的“海市蜃楼”。尤其是那些说什么20年以内可以翻倍的业务员,直接可以拉黑他们。甭管他们嘴上说什么,让他们在合同里找出依据来。


以上是中老年人买保险需要注意的主要地方,还有一些细节,有兴趣的可以再交流。

我是一名保险经纪人,最近给一个客户的父母配置了一个综合的保险方案规划,值得大家参考一下。客户父亲53岁,母亲49岁。


一、给中老年人配置保险,最开始是要考虑他们身体是否健康,是否有投保保险的资格。所以在配置保险前,我先详细的询问过客户父母的体况,确定没有既往症史,没有手术史,近3-5年没有体检等等。


确定父母体况健康之后,首先考虑的是给父母配置重疾险。很多人说中老年人不适宜配置重疾险,因为保费太贵,而且保额也做不高。道理都对,但我不这么看,哪怕只能给父母配置10万的重疾,只要保费合理,也最好配置一份,最后要是真出险了,也能江湖救急一下,所以还是要考虑配置一下。

通过一番方案对比之后,客户选择了国x人寿的嘉x保重疾险,主要是这家保险公司的保险重疾险产品性价比更高,特别是男性的费率更优,而且癌症二次赔付的条款也更优。最后测算下来,10万保额,缴10年,终身保障,保费4275元/年,总缴保费也4.2万,相比于10万的保额,也有将近2.4倍的保单杠杆。


重疾险能够起到江湖救急的作用,父母真正的医疗费用如何解决呢?

答案是医疗险。

经过询问,客户父母都有买过农村医疗保险,算是有社保了。这个时候,就可以考虑给客户配置一份医疗险。我给客户提供了几个方案,平安e生保,众安尊享e生,太平医保无忧,安盛天平卓越百万医疗,其实保障都差不多,100万额度,200万额度未必能用到,最后客户选择了太平医保无忧,因为相比于其他医疗险,太平医保无忧的增值服务是最好的,除了百万医疗险中标配的重疾绿通服务,太平医保无忧还提供:

1、MDT多学科会诊服务;

2、重疾医疗直付服务(不是垫付),所有百万医疗险中,仅此一家;

3、院外靶向药直付,DTP药房直付,

4、癌症精准医疗服务,特别是基因检测服务

5、重疾外地就医,不用社保也可以100%报销

……

综合下来,父母两人每年的医疗险保费也在1000元/年左右


最后,还需要考虑的意外险。这个可挑选的方案就比较多了,我选给客户建议的是亚太意外守护保。涵盖责任:50万意外身故/伤残,25万猝死(这个比较有吸引力),3万元意外医疗,1500元救护车费用。一年下来保费258元/年。


以上是我给中老年客户配置保险的整个思路,一年下来,父母两人的保费开支在1万左右。相对来讲,在保证性价比的前提下,保障还是比较全面的。

最后还是强调一句:如果父母有条件投保重疾险,我个人还是建议投保一份,先保障一部分确定性再说。因为医疗险是短期险,不确定性实在太大,没准将来就无法投保了。

给父母买保险,不是想买就能买,因为人老了,身体机能退化,各种毛病接踵而来,这导致中老年买保险并不容易,有许多硬性限制,例如:

  • 购买年龄限制:像一般的医疗险、定期寿险,65岁以后基本买不到;而且55岁以上能买到的适合的重疾险,也并不多;
  • 产品保额限制:父母这个年龄段,很多保险所交保费和保额相当,杠杆极低,保障作用并不大;
  • 健康告知限制:老年人或多或少都有一些疾病,像三高、糖尿病等比较常见的,而一般产品的健告很严格,大多会拒保;
  • 保费预算限制:买保险的优先顺序应该是先大人、后小孩、再老人,所以留给老人的预算比较少。

从以上4点可以看出,给爸妈买保险,首要解决的是能不能买的问题。如果还能买,就要考虑杠杆还高不高。

另外,大部分家庭放在老人保险上的预算比较有限,想要让钱花在刀刃上,就得合理安排购买的优先级,争取支出适中、保障全面。如果让远虑君排个序,那建议:

其中,一定要有医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买居民医保。除了人人必备的医保外,给父母投保,一定要从保费、保额、年龄阶段、老人身体条件、家庭支出情况等方面来综合考虑。

更多具体的父母投保方案,可以翻看我以前的文章,也欢迎私信咨询,有问必答!

老人买保险,因为年龄和身体状况限制,可能能买的产品不多。

重疾险,因为50以上年纪大,杠杠不高。因此如果没有特别的要求、预算特别高,那么不建议。可以考虑下面这些:

1.百万医疗:性价比最高的产品比如百万医疗险,但对健康要求比较高。

保障范围:不限疾病种类,不限治疗方式,不限社保目录。但要求是住院医疗费用,不包括普通门诊;经社保报销后、超过免赔额(一般是1万)的部分,100%报销;限制医院范围一般是二级及以上公立医院。

要点:由于一万免赔额的限制,其实百万医疗仍然是对大额住院费用的报销。并非什么小病小灾都能报。需认清。

费用预算:50多岁,有社保的情况下大概是一千多,交一年保一年。没社保的话保费翻个倍。

2.防癌医疗险:由于上述的百万医疗往往对健康要求比较严格,如果无法购买再考虑防癌医疗险。

其他方面跟百万医疗类似,只有一点:只报销癌症治疗费用!其他疾病不管!

如果有三高、糖尿病,是无法购买百万医疗的,因此可考虑防癌医疗险。

费用预算:保费交一年保一年,千元附近,有些比百万医疗稍微便宜一点。

3.心血管疾病医疗险;这种产品市面不多,主要是针对老年人高发的心脑血管疾病进行报销。

费用预算:保费交一年保一年,同1000多。

4.防癌险:跟重疾险一样都是一次性赔付!但这个年纪很难购买重疾险,即使能买性价比也不高。因此建议预算充足的,可以给老人选择防癌险。

费用预算:一般在每年大几千元,甚至上万元,保终身,缴费期一般10年。

最后,老年人年纪大了,各项身体指标容易出现状况,保险只能保万一,可最好的还是防患于未然。因此,强烈建议每年花一两千带老人去做个全身体检。

补充一点:中青年比老年人更适合买保险,不但能选择的产品多,费率还低。最关键的是,你才是家里的经济支柱。家人生病了,你还可以赚钱;可如果自己倒下了,整个家庭都要崩塌了。

今天你为父母担忧,不要让你的孩子将来也要为你担忧。

市场上针对老年人的保险比较少,原因有三个:一是老年人是疾病和意外事故的高发人群,风险较高,按照目前的情况,如果不在投保条款规定的年龄范围内,保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划,但由于费率要提高数倍以上,保费相对比较贵,所以让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短,对老年人群体风险数据积累不足,不敢轻易涉足该项业务。”

住院险意外险是首选

不过,在有限的产品中,如果仔细挑选,仍然能找到一些适合老年人的保险。例如,中国人保健康保险公司推出的“全无忧长期护理个人健康保险”,美亚保险近日也推出了一款“祝愿安心”保险计划,老年人的保障年龄可以到80岁。

为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样,选择时应掌握以下几个窍门:首先,老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。

其次,应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高,购买一份健康保险就变得非常重要。但是,由于保险的一般规律是,同一种保险,越年轻的人所缴保费越少,保额相对越高,而年纪越大的人,所缴保费越多,保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大,会出现保费与保额的“倒挂”现象,也就是说,所缴保费可能超过保额,特别是重大疾病险。综合这些情况,对于绝大部分老年人来说,投保重疾险不划算,购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。

此外,购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有“保证续保”条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。

中老年人一般都是事业有成,家庭和睦的时候,这个时候中年人买保险首先要考虑意外险,其次是重大疾病保险,然后才是寿险产品。针对经济收入较好的中年人来说,也可适当投保份投资理财保险。买保险要注意什么?

1、

大病医疗保险  当发生重大疾病时,医疗费用更是居高不下,同时会面临各种额外支出。此时,商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。同城保险认为成人重大疾病的治疗费用少则五六万元,多则几十万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险,弥补因为生病带来的收入损失。

2、

养老保险规划  社会养老保险只能解决基本生活问题,我们仍需要根据自己的实际情况,制定一个自己可以接受的生活标准,通过购买一定数量的养老保险,至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。

3、

投资理财保险  当我们做好医疗保障,基本的养老保险规划之后,为了提高资产收益,可以买一些投资理财型的保险,进一步做足养老保险,提高资产收益,积累更多的财产。

4、

寿险保障  中年人寿险保障也很重要,一是部分人的孩子还未完全独立,有责任让孩子完成学业,若不幸身故时,可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时,如果未做好准备,可能因为家庭支柱的轰然倒塌,而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。

  适合中老年人的保险投保注意什么

  1、投保量力而行

  中老年人布局保险计划时,最好结合自身经济承受能力选择保险,因为中老年人退休安享晚年,主要收入来源是基本工资,投保保险产品时要量力而行,建议保费支出占年收入的5%—10%,切记不要造成经济负担,这样就本末倒置了。

  2、遵循诚信原则

  在购买保险时,投保人一定要如实相告病史以及既往症等,如在投保时故事隐瞒不报,在后期发生事故需要理赔,保险公司是可以不予进行理赔的,因此投保相关产品时要如实告知详情,防止造成经济损失。

  3、仔细阅读条款

  每款保险产品条款不同,因此消费者投保产品时,一定要详细了解条款内容,如保障范围、保险责任、除外责任等,这样对于产品才能明确了解,出险后能否获得理赔也心中有数,可以保障自己的权益不受到损害。

  4、重视犹豫期

  多数产品会规定犹豫期,投保人投保产品后,如发现保险和所需不符合可以申请退保,如犹豫期之后申请退保会造成经济损失,因此投保产品前要清楚犹豫期规定。

1、身体健康

2、选择需求:医疗、重疾、防癌、意外、传承、养老等,看看自己的需求时哪一块

3、保费预算

4、选择具体的保险计划,进行沟通,确认

虽然享受养老保险必须要缴费满15年,医疗保险要满20年,但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础,因此我们要鼓励父母积极参与社保,如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。

2.意外险和健康险优先

相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”,健康险如重疾、医疗等则要提前配置,因为年龄越大费率越高,甚至可能拒保。相关专家建议,55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人,不建议再去支付高额的保费去购买此类保险,因为可能会出现保费“倒挂”的现象(指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和)。同时子女可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金,替代重疾险。

3.尽早投保

目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下,重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下,而且即使是在可投保的年龄范围内,只要过50周岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不达标,投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险,要注意这个时间的限制,及早做好投保准备。

4.尽量避免一次性缴费

给中老年人投保,尤其是健康类的保险,应尽量避免一次性缴费(趸交),选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少,不会给家庭带来太大的负担另一方面,保额不跟已缴纳金额挂钩,年缴其实相当于分期消费(用最少的钱实现保障)。

5.特定的老人险可考虑

目前保险市场上还有专门的老人险,常见的有老人意外险、长期护理险,这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害,以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害,需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽(常见的是50~70周岁),但保费大多需要在5年内或者一次性缴清,适合家庭收入波动比较大的家庭购买。

说到底保险是一个围绕预算的工具,你只有弄清楚自己对保险到底是什需求什么,预算多少才能买到适合自己的保险。

首先在健康险和医疗险方面中年人的确不占优势,因为大家都明白年纪上去了,患病的风险一定会变得更高。尤其是是百万医疗险这种险种,对健康告知的要求还是比较高的,但是如果能够购买这种保险的情况下一定要购买,这是家庭成员的核心险种,是对社保的完美补充。如果不能购买的情况下退而求其次的就是防癌医疗险,三高也能购买,抵御患癌风险。

最后意外险的配置必不可少,用很少的保费翘起巨大的保额,老年人磕磕碰碰什么的,万一发生了子女也不放心啊!一定要购买具有意外的医疗的,预算足够的情况下也可配置含有住院津贴的,这样算下来差不多一年的保费也就2000左右,保障足够的充足。

任何有关保险问题欢迎随时咨询私聊我,我是保温杯一个温暖的老保宝。

上一篇:《红楼梦》中贾母为何不吃“六安茶”?
下一篇:如果今后国家建盖大量的廉租房来给年轻人成家立业?房价会降吗?

猜你喜欢


养殖猪离我家太近了怎么办?

养殖猪离我家太近了怎么办?

你说养殖厂离你家近,到底有多近,下面我们来看一下环境保护法对养殖场与住宅区距离方面的解释。《中华人民共和国环境保护法》对养殖场(养猪等)与住宅区的最小距离没有明确的限制与规定。但应不污柒生活环境与居民的正常生产生活为原则。根据《中华人民共和国环境保护法》第四十九条各级人民政府及其...

三农 2020-10-12 17:30:17 猪离,养殖,我家,三农,畜牧业 112
悦耳鸟鸣动心弦,求下联?

悦耳鸟鸣动心弦,求下联?

谢谢英语不懂好友的邀请。我的上联:“扑鼻花气袭肺腑”,下联:“悦耳鸟鸣动心弦”。...

文化 2020-10-08 10:06:25 求下联,鸟鸣,心弦,悦耳 437
外媒纷纷报道:工资帽将加速外援离开,中超很快将无人问津,你怎么评价?

外媒纷纷报道:工资帽将加速外援离开,中超很快将无人问津,你怎么评价?

虚假繁荣的中超已到必须改变的险境!不是危言耸听,眼下中超看似繁荣,其实是空中楼阁,根基不牢,就算大厦再高,结局必将走一条看你起高楼,看你楼塌了的老路!高价外援唯一好处是让中国球市虚假繁荣,水平高是因大牌外援因钱而来,众多强援让中国年轻球员少了大赛实战之机,缺少实战锻炼的国足一到大...

文化 2020-10-14 15:52:35 中超,无人问津,外援,工资 415
农村户口到城里买了楼房以后,在村里的宅基地要不要收回?

农村户口到城里买了楼房以后,在村里的宅基地要不要收回?

农村户口在城里买了楼房之后,村里的宅基地是不会收回的,这个完全可以放心。如今农民的生活条件也都好了,很多人家为孩子在城市买了楼房,方便年轻人工作生活。然而无论在城里买多少栋楼房,都不影响在农村的宅基地使用权和继承权。农村宅基地只是针对于集体经济组织内部成员而言,赋予的使用权,假如...

三农 2020-10-16 17:10:56 宅基地,楼房,城里,户口,三农,农民,农村 329
结合自己看过的电视剧和电影,你最喜欢的演员是哪一位?他(她)是如何打动你的?

结合自己看过的电视剧和电影,你最喜欢的演员是哪一位?他(她)是如何打动你的?

非常感谢您的邀请。我最喜欢的演员-黄渤。首先不得不佩服他的演技,作为喜剧演员连续几次获得金马奖,这本身就是一种实力的证明。我最佩服他、喜欢他、乃至把他当做偶像是因为他的智慧,他的度量,他的善良。随便举几个例子吧:他的度量:不想伤害别人有一次,在机场的时候,黄渤和一个热情的粉丝聊了...

娱乐 2020-09-27 17:28:41 哪一位,打动,电视剧,演员 686
读了辛弃疾的《丑奴儿·书博山道中壁》,你有什么感触?

读了辛弃疾的《丑奴儿·书博山道中壁》,你有什么感触?

读了辛弃疾的《丑奴儿书博山道中壁》,你有什么感想?(原创)辛弃疾《这首词出自《稼轩词编年笺注》第二卷,《丑奴儿•书博山道中壁》共有三首,是其中的第二首。这首词是稼轩对自己半生恰如其份总结的写照。也是绝大多数人的人生概扩。每个人在少年时期都是懵懵懂懂,无论生活如何艰辛,思想都是单纯...

文化 2020-09-27 17:29:00 辛弃疾,山道,感触,愁滋味 128
企业的竞争力到底是什么?

企业的竞争力到底是什么?

世界顶级创意公司IDEO总裁蒂姆·布朗(TimBrown)认为:只追求效率不是现代企业长远发展的模式,而应该设法打造自身的创新竞争力。为此,他提出了以下几种不同的发展范式。本文为蒂姆·布朗在11月28日,清华五道口x造就《第三种智慧》的现场演讲实录。造就第233位讲者:Tim...

财经 2020-10-16 10:19:32 竞争力,企业,财经 116
为什么古人要说“继往圣之绝学,开万世之太平”?

为什么古人要说“继往圣之绝学,开万世之太平”?

每个思想的出现都有他出现的理由和基础。当你否认他时,说明你没读懂他。老子的《道德经》若不穿插当时的时代背景,那当时就有很多人看不懂。穿插了当时的时代背景进行论述,现在我们就会断章取义。实际其中含有的道经对我们研究其他学说,研究现代的科学领域,都有很大的功不可没的作用。用一点老子思...

文化 2020-10-13 13:35:23 世之太平,继往圣之,绝学,古人,文化,历史 414